现金贷“换穿马甲” 互金整治办再度整顿“现金贷”

    昨日，针对部分“现金贷”平台风险，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（下称互金整治办）提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组加强监管。

    这一举措主要是针对部分平台通过手机回租等形式，变相继续开展“现金贷”业务。

    一名业内人士接受采访时说，最近两个月来，“现金贷”确有回暖之势，出现了一些绕开监管的新玩法，值得关注。

    现金贷“换穿马甲”

    去年以来，监管部门一直着力清理整顿“现金贷”业务。如今部分平台现金贷业务“换穿马甲”，大有死灰复燃之势。

    据上证报获悉的文件显示，近期有部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。

    熟悉互金行业的北京金诚同达（上海）律师事务所律师彭凯说，手机的购销金额、市场需求度以及产品属性，决定它成为现金贷“创新”的最佳配置。其实市场上还有相关玩法，比如“手机券空转”，实则对应上述所说虚假购物模式。

    对于上述违规操作，互金整治办在文件中直接点名了“乐回租”平台、“M09信用钱包”、“51闪电购”平台。

    以“乐回租”平台为例，该平台先以评估价格（即借款金额）回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额），回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”“服务费”即借款利息。

    这种形式也最猖獗。文件提供的数据显示，“回租贷”相关平台已超过100个，注册客户数百万人，大多数目标客户锁定为大学生。而且利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%，令人咋舌。

    而部分平台搭售其他商品，变相抬高利率的操作方式是，强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等。比如“M09信用钱包”的会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义上年化利率是36%，但算上购卡成本的话，实际年化利率则高达291.9%。

    监管将继续整治

    “现金贷”业务伴随着消费升级而来，本意是为促进消费，然而受其丰厚的回报等因素诱惑，行业渐渐“跑偏”，暴力催收等乱象频生，风险积聚。早在2016年，互金整治办及P2P网贷整治办就开始集中整治市场乱象，并逐渐加码，去年末时下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》重锤整肃市场。

    如今，互金整治工作成效明显。昨日，人民银行上海总部副主任孙辉表示，存量风险大幅度下降，增量风险得到有效防控。全国违规业务规模下降近57%，违规机构大量退出市场。

    自去年这一轮整肃以来，持牌（指持有消费金融和网络小贷牌照）与非持牌平台业务都受到重创。从今年一季度趣店等几家美股互金公司数据来看，都不理想，业绩甚至出现下滑。

    整个行业分化趋势也非常明显：有的调整相关业务适应监管，有的大幅收缩业务、裁员，缩减成本暂求存活；当然也不乏非持牌平台打起了“擦边球”，试图绕开监管，也即上述变相“现金贷”业务。

    “从这次函件来看，监管部门对现金贷的整治会继续加码，毫不手软。”彭凯称，这次函件的后续执行，按惯例P2P整治办会向地方金融监管部门下发函件，各地再进行辖区内的整顿，通常会遵循“名单制”，上了名单将会重点整顿，而不在名单中的，则要看各地执行尺度。

    孙辉表示，专项整治工作将继续进行。一是继续降低存量风险，进一步压缩违规业务规模，合规合法业务纳入日常监管，实现违法违规业务平稳退出市场；二是探索互联网长效监管机制，研究切实可行的措施，使得互联网金融风险的监管防护进入可持续阶段。